——部分种植养殖户受灾的调查与思考
农业受损最大，保险机构启动预赔机制，开通“绿色通道”
7月12日，桐城市部分受灾区的洪水还未退却，一场农业保险理赔现场会已经进行。枞阳人高小朋在桐城市双港镇流转3100亩土地进行水稻种植，作为农户代表他在理赔会上说：“水稻正处于返青期，一场洪水全部泡汤。国元保险通过无人机测量后，现场定损3000亩绝收。 ”
自6月28日我省连续强降雨以来，多地遭遇强降雨，种植养殖户受灾严重。7月12日，记者在庐江县泥河镇胜岗联合圩看到，陈厚华承包的4300亩鱼塘变成一片沼泽，原本岸边的竹子如同水草淹没在水中，养殖场的厂房只有屋顶露出水面。陈厚华说：“洪水没过鱼塘后，不少鱼翻塘游走了。 ”
安徽保监局产险处处长章勇军介绍，截至7月14日17时，全省产险公司因洪涝灾害接到报案件数累计 56530件，共计报损14.88亿元，其中，农业保险及涉农保险报损达11.46亿元。
灾情发生后，我省保险业全力投入到防汛抗灾和查勘定损中。截至7月13日，国元保险已定损理赔7419万元，其中农业保险4383万元，农房保险3035万元。国元保险董事长张子良说：“对于未来得及投保的，只要是已种植、往年都投保了基本的政策性农业保险，今年都给予承保理赔。对于绝收的，启动预赔机制，开通绿色通道，先预赔一部分赔款。 ”
在利好的理赔政策下，未投保的农户也得到了赔付。肥西县上派镇种植大户胡先增说：“受灾时后悔没有及时办理投保手续，哪知道保险公司主动联系我们，当天承保，次日赔付，实在太感动了。 ”
在保费还没有全部收取、财政配套资金还没有到位的情况下，国元保险利用自有资金开始赔付。“肥东县、肥西县受灾农户因为在我公司投保，水灾前没来得及办理承保手续。出险后，肥东、肥西支公司快速协助农户办理了承办和理赔手续，共计1000多万元的理赔款已经拨付农户。 ”国元保险合肥中支公司总经理翟光瑞说。
受水灾影响，水淹车案件频发，各家产险公司收到的报案次数明显增高。 “截至7月13日，分公司共接水淹车损案件1571笔，估损1400万元;财产险案件204笔，估损1860万元。 ”平安产险安徽分公司总经理程航说。
第一时间赔付，让受灾企业和群众尽快恢复生产生活
理赔快速、及时是近日来保险受灾客户对部分产险公司的印象。 “灾情发生伊始，安徽保监局第一时间把抗洪救灾和理赔服务作为当前工作的重中之重，迅速部署全省保险业落地实施。 ”安徽保监局负责人说。
近日，舒城县“6000头生猪遇洪灾，饲养员与生猪上演‘生离死别’”的新闻备受社会各界关注。原来，7月2日以来的连续暴雨，导致舒城县柏林乡丰乐河袁塘段圩堤发生坍塌决口，该县康元农业生态开发有限公司还有6000头生猪来不及转移，保险及时介入，协助逆转了6000头生猪的命运。国元保险舒城支公司在未接到报案的情况下，安排人员及时赶赴受灾现场定损，协助西商集团收购这批生猪，剩下的生猪被清点转运。舒城支公司负责人胡靖说：“将保险的保障功能发挥到极致，防止养殖场遭遇灭顶之灾。 ”
第一时间定损让农户沮丧的情绪得到了安慰。庐江县乐桥镇黄山村村民钱立国腿脚有残疾，无法外出务工，在当地苦心经营着一家小规模的养猪场，今年生猪价格较高，原本指望通过出售生猪填补亏空。怎料到7月3日的一场洪水，冲走了27头母猪、187头仔猪。“当时水都淹到屋檐下了，保险公司在水还未退的时候，就来到现场定损，2天后2.7万元的赔付款到账。 ”钱立国指着墙上水淹留下的痕迹说，保险公司在村民受到重大损失时及时出现，让大家感受到了保险的好处。
及时赔付可以让农户尽快恢复生产，最大限度减少损失。截至7月11日，含山县已向12户种粮大户预付共计102万元的保险赔款，这是马鞍山市首批水灾农保预付赔款。含山县昭关镇种粮大户胡继锋拿到人保财险20万元赔偿款时说：“我用这笔钱，抓紧购买种子和化肥，抢种补栽，还能弥补部分损失。 ”
车辆在雨水中抛锚、受淹等现象在近日时有出现。多家产险公司为让客户在雨中等待的时间更短一些，在暴雨灾情来临之际，第一时间启动应急预案，启用水淹车应对举措。程航说：“开通水淹车快速定损通道，给予气象、事故证明减免，提升水淹车案件一站式处理能力;通过手机APP、客户自助处理等新技术应用，加快解决小额水淹车案件处理。截至7月13日，已赔付到账440余万元。 ”
险种不齐全或保障力度不够，特色保险亟待提标扩面
近年来，作为有地方政策支持的我省特色农业保险发展提速，2019年突破2亿元，迈上发展的新台阶。但是，一直以来，部分亟待保障的领域特别是针对新型农业经营主体的特色农业产业的保障政策没有明确的支持政策，本次水灾进一步显现出这一“短板”。
淡水养殖鱼保险是近年来安徽保险业推出来的特色保险险种，我省部分县区规模在50亩以上的养殖户可以参保。按照此险种的缴费要求，除市、县财政补贴之外，陈厚华本人每亩要缴纳48元，4300亩鱼塘缴纳了206400元保费。国元保险在对陈厚华承包的鱼塘定损的第二天，就把252万元赔付款打入老陈的账号。“赔付的确很快，但是每亩保额不高。”陈厚华说。
翟光瑞说：“淡水养殖鱼保险还处于试点阶段，此次赔付是我省相关部门制定的标准。下一步，针对淡水鱼品种的多样性和价格的差异性的现实情况，有望实施差异化保障，从而最大限度地保障养殖户的利益。 ”
“我省大宗农作物保险在全国率先实现省级全覆盖，基本做到应保尽保。本次水灾，大宗作物的农户都能受到保障。形成对比的是，对特色农保客户的保障力度还有较大的提升空间。 ”章勇军说。
我省政策性农业保险的保费补贴以“中央专项+地方配套”以及“特色农险地方以奖代补”的专项资金为主。所以，要想特色农保提标扩面，还需地方政府的财政支持。钱立国收到的2.7万元的赔付款是保险公司对27头母猪的赔付，187头仔猪因为不能参保，损失十分惨重。“庐江县没有育肥猪保险，否则我肯定会参保。”钱立国说。
像育肥猪保险一样，由于部分特色保险尚未覆盖到每个地区，有的正处于试点阶段，导致部分种植养殖户直面洪水，受灾无法得到保障。国元保险农险部总经理沈光斌认为，下一步，要积极争取省级财政支持，研发保险新的险种，提高单位面积保额。同时为规模养殖户提供农村小额贷款保证保险，解决经营过程中融资难和融资贵的问题。
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美国是一个水灾较为频繁且经常导致巨额损失的国家，国土总面积的7%受到洪水威胁，2万个社区易受洪灾。美国为水灾保险立法，建立和运行巨灾风险保险制度的历史较长，通过保险防范水灾损失取得较好的效果。根据《全国水灾保险法》及其后制定或修改的相关法律，美国政府以水灾保险最终承保人的身份介入到洪水保险制度中，并承担最终的赔偿责任。这一制度安排可以解决私营保险公司面对洪水灾害巨大损失可能出现的承保和偿还能力不足的问题，保证了美国水灾保险的成长和发展。
美国水灾保险项目管理任务由联邦机构和社区共同承担。美国联邦水灾保险管理机构以指南的方式规范水灾保险管理的最低标准，比如标准要求新建筑、改建建筑必须根据其结构和材料类型建造在水灾基准高地之上或不会遭受洪水侵袭。美国成立水灾保险基金，其来源主要包括：保险费收入、财政部给予的借款、基金财产的投资收益等，政府资金是基金的大头。为了使水灾保险制度更好地实现其防灾或减灾的宗旨，美国政府还采取了很多其他的配套措施，如建设防洪堤、绘制水灾图谱等。
